Algunos consejos sobre el crédito y las finanzas personales, para nuevos inmigrantes en los EEUU.

Amigo Fabian, el tema de generación de referencias de crédito en EEUU (tu futuro "credit score") y de comprar a crédito en los EEUU es bastante amplio, sin embargo tratare de puntualizar algunos "tips" junto con otros consejos del tema económico para nuevos inmigrantes recién llegados a los EEUU

1. Siempre debes pedir o negociar condiciones, aun si no tienes referencias crediticias muchas empresas  y comercios toman el riesgo solo por hacer la venta, y sobre todo confían en ti y en que efectivamente harás tus pagos como debe ser, a tiempo.

2. Nunca compres algo importante de cierto valor sin verificar los precios en internet,  hay casos en los cuales puedes ver diferencias importantes por ejemplo de precios del mismo auto, en internet, y en el patio de ventas, y el vendedor muy difícilmente te dirá que si dices que lo viste en Internet 2000$ más barato, te tiene que dar la rebaja. Y estas diferencias las conseguirás en todo: muebles, electrodomésticos, autos, ropa, etc Trata al máximo de comprar todo a crédito, aun si puede representar un pequeño cargo de intereses, esto al final mejorara tu "credit score" y te ayudara a mejorar tu poder de compra, siempre y cuando cumplas con tus compromisos de pago a tiempo y como debe ser.

3. Trata de utilizar tus tarjetas de crédito al máximo, Lo ideal es no tener mas de dos tarjetas) para pagar todo lo que puedas, (inclusive la renta si lo aceptan) pero asegurando en todo momento de no financiarte con las mismas (las tasas de intereses son onerosas. Y sin darte cuenta puedes pagar 3 veces lo que compras) pero mas importante aun, jamás, jamás dejes de hacer tu pago a tiempo, bien sea si te financias con ellas o no. Al pedir la tarjeta de crédito revisa y confirma que esta tenga cargos anuales (fees) aceptables o mejor aunque no tenga cargos anuales, si es posible.

4. La mejor manera de obtener una tarjeta de crédito es con la garantía de colocar cierto monto de dinero en una cuenta del banco, (como garantía) , no todos los bancos lo hacen pero si una gran mayoría. Una vez que tengas cierto, puedes pedir que te aumenten la línea de crédito, aunque la mejor manera de conseguir una buena línea de crédito es o tener un empleo fijo con ingresos mensuales decentes o tener una muy buena cantidad de ahorros en efectivo.

5. Cada banco tiene sus propias reglas regulaciones, excepciones, etc, tu pide, y pides, si no te dan lo que quieres, por lo menos intentaste. El sistema norteamericano esta basado en la honestidad, pero eso si , si mientes van con todo contra ti..

6. Algo importante que puede afectar tu salud financiera por muchos años y que debes impedir al máximo afecte tu paz mental y financiera es un seguro médico.. Es algo imprescindible que debes adquirir apenas llegues... y mientras consigues empleo (que en la mayoría de las veces puede incluir en los beneficios el pago total o parcial de un seguro médico  para ti , tu cónyuge y tus hijos)  En internet hay muchos portales que pueden darte precios referenciales según la edad, tipo de cobertura, etc, hay que realmente dedicarle tiempo importante a este tema, uno por que representa un importante costo en el presupuesto (si lo debes pagar tu enteramente)  y otro por el descalabro financiero que puede generar en una familia si no lo tiene.. y tienes un percance de salud. Yo recomiendo como mínimo comprar un seguro para viajero temporal pero que cubra residentes legales (green card holders), y sobre todo no estar ni un día sin seguro.. como dicen.. es mejor tenerlo y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo

7. Trata en lo posible de no usar efectivo, en adición a que muy poca la gente lo usa y te ven raro si pagas con un billete de 100$, el uso del mismo realmente no presenta ventaja importante ya que los precios usualmente no tienen ningún tipo de variación si pagas con débito, crédito o efectivo, y si tienes el dinero en cuenta, sigue siendo mejor opción usar la tarjeta de crédito y pagarla a fin de mes sin intereses.. algo por cierto que muy poca gente logra hacer en esta sociedad de consumismo desbordado..

8. Algo importante que debe tener en cuenta cualquier nuevo inmigrante a los EEUU, es que acá se consigue todo lo que quieras y todo lo que NO necesitas, pero aun así trataran de vendértelo. Por ello es muy importante ser un comprador crítico, caso contrario te convertirás rápidamente en una estadística más de personas que tienen ahorros negativos (por gastar todo en cosas que no necesitas) y llegan a su edad de retiro sin medio en el bolsillo.. O no tienen ahorros para enfrentar las épocas de vacas flacas que siempre llegan en algún momento de la vida..Mi consejo al respecto? Se un comprador crítico, asegúrate de analizar bien antes de hacer tus compras y solo comprar aquello que realmente necesitas y que usaras, caso contrario entraras en el espiral de los compradores compulsivos que terminan llenando el poco espacio de sus casas cosas que no necesitan..

9. Una vez al año puedes verificar tu credit report gratis (https://www.annualcreditreport.com/index.action ) y por algo como 15$ verificar tu credit score, sin embargo estos números no varían con facilidad, toma mucho tiempo generar un buen "credit score", pero muy poco tiempo destruirlo. El "annual credit report", te permite precisamente visualizar alguna actividad rara de un comercio que no conoces, etc y posiblemente identificar si alguien viene utilizando tu nombre y datos personales para pedir crédito a tu nombre (y luego no pagar la cuenta...). En tal sentido la situación más común, fuera del control del mismo individuo, que de la noche a la mañana ve destruidos un record crediticio es el robo de identidad, algo muy común acá en los EEUU, en tal sentido algunos consejos claves sobre este tema son los siguientes

a) No entregar el número de tu "social security"  a ninguna empresa o comercio a menos que sea estrictamente necesario, menos a una persona extraña, mantener estos documentos en un lugar seguro

b) Comprar un destructor de documentos, es la mejor inversión que uno puede hacer para evitar que documentos privados o con datos claves (que a veces llegan en la correspondencia) terminan en manos ajenas o en la basura..

c) Manejar todas las  cuentas bancarias , sin excepción, via internet, a través de un computador debidamente protegido y que no se utilice para instalar juegos, etc. Aun así los bancos de vez en cuando envían alguna carta a la dirección de residencia al igual que tarjetas de crédito, débito, etc.

d) Siempre es recomendable cargar en la cartera una gift card de algún monto aceptable (300$) esta la debes usar el comercios que se vean "raros" (poco confiables) y con los cuales no te sientas cómodo en entregar tu tarjeta de crédito o de débito, recuerda que en EEUU no usan chips en las tarjetas (solo banda magnética) y por lo tanto el "clonado" de las tarjetas es mas común, aunque la mayoría de los bancos se hacen responsables si tu reportas esto de manera inmediata al tener un cargo no reconocido en tu tarjeta.

e) Mantén un control estricto sobre tus  cargos a las tarjetas de débito, crédito, cuentas, transferencias, etc, todo esto se maneja activando los alertas en las cuentas en los portales de internet en tu banco, para que te envíen un mensaje a tu celular o un correo electrónico, de la misma forma debes bajar tus estados de cuentas mensualmente y verificar los mismos haciendo la conciliación respectiva y confirmando que todos los cargos son correctos.

f) Si eres una persona que posiblemente se este mudando de un lugar a otro, lo ideal es alquilar un apartado postal en el sistema de correos regular (US Postal Service) por un bajo costo anual (30 a 70$ o algo mas según el tamaño del buzón) tendrías un buzón permanente para recibir tu correspondencia importante, encomiendas (ahora se pueden recibir encomiendas despachadas por DHL, fedex, etc ) en los correos, etc y además te envían un correo o mensaje si recibiste correspondencia de primera clase (first class mail) en tu apartado postal. 

g) Al usar una cuenta corriente para realizar los pagos usuales con cheque y los débitos usuales de tu tarjeta de débito, y hacer transferencias de tu cuenta de ahorros a la cuenta corriente, debes planificar esto de manera correcta ya que la ley en EEUU no permite más de 6 transferencias mensuales de tu cuenta de ahorros a otra cuentas, muchas instituciones simplemente no te lo permiten y otras te cobran un fee, así que asegura de planificar tus gastos de tal manera de no incurrir en esta penalidad. Lo ideal es tener una cuenta corriente asociada a la tarjeta de débito y una cuanta de ahorro no asociada a la tarjeta pero las dos activas en tu página de internet, de tal manera que si algún ida te clonan tu tarjeta de débito, solo podrían vaciar tu cuenta corriente (la cual debes cargar solo con el balance máximo de gastos del mes o tal vez máximo una semana de gastos-si haces 4 transferencias al mes)  y no la cuenta de ahorros, donde podrías tener tus ahorros. Igualmente esta manera de manejarse permite una conciliación y revisión de tus cuentas más rápida y sencilla

Tratare de ir incorporando otros consejos a este articulo poco a poco, lógicamente en Internet hay abundante material, tanto en español como en Ingles, de este tema tan amplio como son las finanzas personales, incluyendo otras áreas claves como son el ahorro, los seguros, los impuestos, los programas de retiro, las inversiones y el control del presupuesto de gastos familiares, temas que son considerados super importante conocer en detalle si vives en los EEUU, bien sea de manera personal o tener un experto que te asesore correctamente en cada área.

Suerte en tu nueva residencia en los EEUU

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